Emprendedores.es

“Se desconoce el uso de recibos bancarios, adeudos en cuenta, letras de cambio y pagarés para generar cobros y pagos”.

Los emprendedores, por un lado, desconocen las fórmulas con las que pueden resolver sus dificultades. Por otro, no tantean previamente a ninguna entidad financiera para averiguar si le prestaría el dinero que necesitan o, al menos, una parte del mismo”, resalta Roberto Vieites.

“Como usuarios particulares, utilizamos pocos productos financieros y mecanismos de cobro y de pago. Como mucho, cheques y transferencias. De financiación, préstamos personales, tarjetas de crédito y préstamos hipotecarios. Y poco más. Cuando nos metemos en el mundo empresarial, hay una serie de mecanismos de cobro y pago e instrumentos de financiación a los que podemos recurrir sin entrar a hablar de capital riesgo ni de business angels”, argumenta Ferrandis.

Todo es negociable
“A los emprendedores les resultaría útil aprender que la mayoría de esos productos son negociables, y que lo que hay que buscar es aquella combinación de productos y características que se ajusten a sus necesidades, y al objetivo de la inversión que necesitan hacer”, explica Ferrandis. “Entender que si lo que necesitamos es cubrir puntualmente un desfase de tesorería, no es necesario recurrir a un préstamo, sino que podemos solicitar una línea de crédito que nos resulte más barata y que se ajuste mejor a nuestras necesidades”, añade.

¿Cuánto capital propio aportas?
“Un emprendedor que quería crear una conservera en la zona de la Costa da Morte había elegido el local, contactado con proveedores, elegido los canales de distribución... todo encajaba a la perfección, pero aún no había hablado con ninguna entidad financiera sobre los 700.000 euros que necesitaba para realizar el proyecto. Cuando lo hizo, y a la vista del escaso porcentaje de capital propio que aportaba, ninguna entidad le facilitó el dinero. Fue necesario reorientar el proyecto hacia la búsqueda de socios que aportasen capital... algo que no suele gustar a los emprendedores que no quieren perder el control de su proyecto”, recuerda Vieites.

Ahí va un consejo práctico: “Tu proyecto debería incluir en su desarrollo a las entidades que lo financiarán, sean socios, proveedores o bancos y cajas, desde un primer contacto inicial hasta la fase final. Esto te hará ganar confianza ante los responsables de estas entidades, y a la vez te facilitará conocer, sobre la marcha, numerosas fórmulas de financiación que los emprendedores ignoran o no conocen en profundidad como leasing, renting, líneas de descuento, confirming, factoring, etc.”, plantea Roberto Vieites.

Préstamo
¿En qué consiste? Una entidad financiera te entrega una cantidad de dinero que estás obligado a restituir al cabo de un plazo de tiempo prefijado, más los intereses devengados. El préstamo es interesante para situaciones en las que el emprendedor necesita una suma importante de liquidez para afrontar lanzamientos de nuevos productos, ampliaciones de negocios, entre otras.
¿Cuánto te cuesta? Requiere disponer de garantías.

Crédito
La entidad financiera pone a disposición del cliente fondos hasta un límite determinado y por un plazo prefijado, pagando únicamente intereses de la cantidad utilizada. También se conoce como cuenta de crédito, póliza de crédito o línea de crédito. El importe se destina principalmente a financiar circulante (liquidez de la empresa). El plazo máximo habitual es de un año, con posibilidad de renovación. ¿Cuánto te cuesta? Requiere disponer de garantías.

Renting
Es un contrato de alquiler de un bien que un cliente firma con la entidad financiera por un periodo de tiempo. Al finalizar ese plazo, el cliente tiene la posibilidad de adquirir el bien (pagando una última cuota de valor residual), renovar el contrato o devolver el bien. Se recomienda esta opción cuando la empresa tiene la necesidad de comprar bienes de inmovilizado con riesgo de obsolescencia. Se puede financiar el cien por cien del bien y la cuota es un gasto deducible fiscalmente. No es necesario hacer un desembolso inicial, con lo que la empresa no ve disminuir su activo circulante. ¿Cuánto te cuesta? No es barato. Al no ser compra de inmovilizado, no aparecerá en el balance como patrimonio.

Leasing
Es un contrato de alquiler de un bien que un cliente firma con la entidad financiera por un periodo de tiempo. Al finalizar ese plazo, el cliente tiene la posibilidad de adquirir el bien, pagando una última cuota de valor residual, renovar el contrato o devolver el bien. En este caso, se recomienda esta opción cuando la empresa tiene la necesidad de comprar bienes de inmovilizado con riesgo de obsolescencia. ¿Cuánto te cuesta? Los tipos de interés suelen ser elevados.

Factoring
Esta fórmula consiste en la cesión de la cartera de cobro a clientes –facturas, recibos, letras– de un titular a una firma especializada en este tipo de transacciones, convirtiendo las ventas a corto plazo en ventas al contado, asumiendo el riesgo por insolvencia del titular y encargándose de su contabilización y cobro. Es una opción para simplificar las gestiones de cobro y una fórmula para obtener liquidez. Quedan excluidas las operaciones relativas a productos perecederos y las operaciones a largo (de más de 180 días).
¿Cuánto te cuesta? El tipo de interés que se aplica es mayor que el descuento comercial convencional.

Confirming
Es la gestión de los pagos de una empresa a sus proveedores nacionales a través de una entidad financiera, facilitándoles las posibilidad de cobrar las facturas con anterioridad a la fecha de vencimiento. Puede resultar interesante para un extenso volumen de compras, que se distribuyan de una forma razonablemente uniforme a lo largo de todo el año. Permite alargar los plazos de pago a proveedores (es, así, una fórmula de financiación). ¿Cuánto te cuesta? Es un producto caro.